科技与狠活，诈骗盯上了年轻人的互联网小额贷

近两个月，以"注销京东金条"为名义的诈骗不断出现，骗子以套取受害者网贷为目的，并屡屡得逞。

这类诈骗中，有两点比较突出。一是受害者中不乏反诈意识较强的高知年轻人群；二是受害者被诈骗的多是网贷。

如今以消费贷、普惠贷、惠民贷为名的小额贷款十分活跃，不少人无需提供太多的身份验证，也无需进行线下审核，只需几分钟就可以贷出一笔从数万到数十万的现金。在骗子眼里，这些获取过程并不复杂的网贷，都是目标者可以随时支领的存款，也成了他们垂涎欲滴的猎物。

#01

晚上 10 点，北京师范大学在读博士王昊跟随警车来到海淀区北太平庄派出所，所里一位和他有相同遭遇的哥们正在报案，神情枯槁。民警告诉王昊，你是今天第 4 个以"注销京东金条"为名义实施诈骗的受害者。

7 月 3 日下午，王昊接到一个自称是"京东注销部"的客服电话。对方准确地报出了他的姓名、身份证号、毕业学校，并声称"根据中国银保监会联合五部委发布的最新网贷规定，明令禁止学生用户向金融平台申请额度以及贷款，责令所有金融公司整改所有学生用户"，要求王昊注销京东金条里的学生账号，以免影响征信。

王昊信以为真，加上了另一位"京东注销部"人员的 QQ，在假客服的引导下，王昊开启了共享屏幕，在手机键盘上输入了一系列"注销代码"。

随后，假客服声称需要将王昊京东金条里的"虚拟资金"清空，需要提取出来转到银监会官方账户上。随后又以关联账号为由，引导王昊转出花呗、中银 E 贷、好客贷、安逸花、好分期、招行信用卡中的贷款额度，加上个人存款，共计 23 万余元。

挂掉与假客服 4 个小时的 QQ 通话，王昊拨通了京东官方客服电话，客服的回复宛如晴天霹雳 --"京东没有'注销部'"。

8 月 12 日，农历七月十五，中元节。设计师杨朔对这一天印象深刻，因为这天他真的像撞见鬼了。一个自称"京东客服"的人给他打来电话，对方不仅报出了他的个人信息，还将他京东白条的注册时间以及使用情况列出。随后在客服的引导下，他将微粒贷中 24000 元额度贷出，加上自己的 25650 元存款，转入到对方账户。

而在两天前的 8 月 10 日，从事教育行业的刘娜接到同款电话，在 3 个小时的通话中，刘娜先后从微粒贷中贷出 5 万元、中银 E 贷中贷出 8 万 1 千元，共计 13 万 1 千元，转入骗子账户。

9 月 19 日，某知名财经媒体管理层陈勇，在与骗子近 2 个小时的通话中，先后贷出了微粒贷中的 8 万 8 千元、中银 E 贷中的 14 万 6 千元，共计 23 万 4 千元转入骗子账户。

像这种以"冒充京东白条 / 金条客服"为模型的诈骗，近来处于高发态势。网上以"京东金条"、"诈骗"为关键词进行搜索，能看到大批受害者写下的受骗经历，相关的报道更是不胜枚举。

京东显然也意识到了这个问题。前几日，路姐尝试从京东金条借款 1000 元，并未像往常一样实时到账，反而接到一通电话，AI 客服开口第一句就问道：

请问你是否接到"注销京东金条"的电话？

路姐加入一个名为"冒充京东客服关闭金条 / 白条受害者"的群，里面的 47 名成员多是 90 后年轻人。他们中最少的被骗几万，多则被骗几十万。

一位怀了二胎的宝妈，被骗了一百多万。

由于被骗的钱多是网贷平台的借款，意味着这群受害者凭空背上数十万的负债。而根据网贷平台还款规则，贷款一般需要在一年内还清，受害者的还款压力可能会比房贷压力还要大。

#02

在大众认知里，电信诈骗的受害者以老年人等这类反诈意识较弱的人群居多，而在此类诈骗受害者中，不乏博士、老师、律师、记者等社会高知人群，在被骗之前，他们都自觉拥有极强的反诈能力。

据东南早报统计，上当者 7 成以上为本科学历。这类人群更重视征信，对互联网应用更加熟悉。骗子抓住这些特征，针对性地生产相应话术，伴以威胁和利诱，最终将这些社会精英收割。

从几位受害者经历来看，与骗子通话时长最短的接近 2 个小时，最长的超过 4 个小时。在不间断的通话中，受害者每当产生怀疑，骗子都能拿出极具说服力的证据获取信任。

在王昊被骗的过程中，骗子可以"通过京东 App 官方客服聊天框"发身份证明。在杨朔的案例中，骗子甚至可以将他的微信和银行卡冻结。

有些骗子甚至会言之凿凿地说：不信的话，你可以下个反诈 APP。

为了维持与受害者"二人世界"的状态，骗子会在第一时间以输入"注销代码"为由，让受害者在手机键盘上输入"**21 * 电话号码#"的代码，开启手机呼叫转移功能，让所有电话都打不进来。

在整个通话过程，骗子会让受害者下载"云视讯"、"及时会"、"乐播投屏"、"开会宝"等 APP，开启共享屏幕，完整获得受害者的手机信息。由于通话时间普遍较长，骗子有足够的迂回余地。他们先引导受害者进行收发短信、输入代码等操作，埋下一个引子，半小时再将其拼接上，利用类似电影蒙太奇的手法，上演一出出看似魔术般的操作。

事后证明，所谓的"冻结微信"和"京东官方聊天框"，不过是受害者基于此前被骗子诱导发的一条短信或一次验证的结果。但在当时，骗子通过炮语连珠的话术已经构建出"无懈可击的逻辑"，受害者根本来不及思考。

有办案民警表示，只要接听骗子电话超过五分钟，就很少有人能够做到全身而退。

#03

很多人认为，只要自己没钱，骗子就骗不到。但是现在，互联网金融平台围绕消费贷等小额贷款上的竞争，让工薪阶级很容易成为隐形的百万富翁。即使像王昊这样还未毕业的学生，凭一个本科毕业证，便可以从各大网贷平台中贷出数十万现金。

贷款速度也前所未有的快。过去，申请办理一张信用卡，需要到柜台填写一系列资料，审核通过后才能拿到实卡。卡内额度也是随着使用还款情况，基础额度逐渐提升。而网贷平台则可以直接给到一个相对大的额度，且实时到账。

以受害者讲述中出现频率最高的京东金条、微粒贷和中银 E 贷为例，受害者只需要简单的验证就可以完成注册，并从中贷取巨额的现金。整个过程，最快只需几分钟。

而在此前，几位受害者甚至从未听说过这些平台。

一般的消费中，只有买房和车能涉及到大额贷款，两者的贷款过程，需要在专业的人员指导下验证各种资料才能完成。最为关键的是，贷出的款项是公对公转账，即由银行直接打到地产或汽车销售公司，个人不会经手资金，也避免了被诈骗的风险。

而网贷平台借款时，只需在"用途"一栏随意勾选"个人消费"或"教育"等选项，便可以将最高几十万的额度即时提现。对于资金的去向或真正用途，平台并不会进行审核。

五年前，P2P 借着金融创新的名号风靡一时，甚至衍生出 714 高炮这样的时代毒瘤。随着国家管控，乱象止息，小额贷的利息也从当初的年化 36%、24% 逐渐降低至如今的 15-18%。

这之后，互联网大厂纷纷推出小额贷平台，接管了市场上的需求，且竞争激烈。借呗、微粒贷、度小满、美团小贷、360 借条，在互联网的任意角落，都能轻易发现它们的推广信息。背靠流量和资金优势，它们纷纷成为行业中的头部玩家。

特别在近两年，小额贷业务的价值尤显。互联网行业整体经营惨淡，无论是游戏、广告、电商，发展均面临不同程度的波动。翻看各家公司的财报，以网贷为主要业务的消费金融成为为数不多的增长业务。

另一方面，这些小额贷平台，被认为在确保网贷安全性上还有不少距离。几位受害者反映，在受骗过程中，均全程与骗子共享屏幕，且电话全部被设置成呼叫转移。在贷款过程和转账密码暴露无遗的情况下，没有任何一个平台进行了风险提示。

一位受害者表示，如果说巨头的加持仅仅体现在贷款的便利上，很难说这种便利是方便了用户，还是方便了骗子。

#04

"TOM 表哥"是网上知名的反诈大 V，在B站上拥有 189 万粉丝。凭借高超的手艺，常常"一不小心"就点进了骗子团伙的电脑后台，带领大家站在上帝视角观看骗子的日常。除了做反诈宣传和解救受害者，表哥干的最喜闻乐见的事还包括，深夜将骗子的电脑桌面换成恐怖图片，控制骗子电脑播放"中国人不骗中国人"等。

同时，表哥也一直以技术专家的身份与公安系统合作，打击境内外的骗子。最近，他也注意到"冒充京东金条客服"诈骗的事件，并已经通过"技术手段"控制了五六个团伙的电脑后台。

在骗子的电脑桌面上，密集地布满各类文件。一份名为"JD 京东详细文案"的文档中，开篇列了 7 条"守则"，主旨是要求团队成员要有服务意识，懂得换位思考。第一条就是：态度友好和善，用语规范，耐心指导。

其中第七条中提到：一句话说一次不信，2、3、4--10 次就是真理。

在一份名为"小龙经典语言"（小龙可能是他们"销冠"）的文档中，记录下各种高级 PUA 话术：

"如果你再用这样的言辞和态度和我说话，就是对我的人生进行言语攻击，我要选择跳楼。"

"现实里风风雨雨，网络里你沉默不语，姐姐我通过京东和你联系，你却说我像个骗子，我的尊严何在！"

除此之外，骗子也不吝于赌咒发誓，"猪狗不如的事我是万万不会做的"、"要是骗你的话我出门被车撞死"。

各式各样的话术用词严丝合缝、对应不同的回答、不同情景。除此之外，骗子电脑中还有个人信息表、借贷平台的详细流程、伪造的客服系统和证明文件等。实施诈骗时，骗子在和受害者沟通的同时，在各个文件间来回切换，过程行云流水。

表哥表示，这些骗子团伙大多在缅北。虽然可以通过技术控制住其后台，但不宜进行干预。一旦打草惊蛇，骗子只要换个网络就可以重新开始。目前更多起到的是"监控"作用，通过骗子日常的聊天和上网细节，确定骗子的身份，再将其列入网逃名单。

表哥称，通过这种方式确定一个骗子的身份往往需要数个月，远远跟不上骗子的诈骗速度。即便确认了骗子身份，在其回国后实施抓捕，也很难追回涉案的资金，这些人中很大一部分同样是被骗到缅北、遭受到胁迫，本身并未从中获利。

从资金流转上追查同样困难重重。在收到受害者的转账后，钱会第一时间进入"水房"经过一轮洗钱。这个环节一般发生在国内，以此为线索有概率能够逮到一些"小马仔"，但这些人最多以"帮助网络信息犯罪"判刑，惩治力度有限。

一旦资金兑换成虚拟币转移至国外，将无迹可寻。

从过往来看，电信诈骗能追回损失的仍面临一定难度，目前社会惩治面主要以防控为主。9 月 17 日，三亚警方破获一起"冒充京东工作人员"的诈骗案，受害者是援海南女医护。这类能够追回钱款的例子，社会大众普遍希望越多越好。

在骗子的电脑上，个人信息名目繁杂。有的以学校分类，有的以地区分类，甚至有"教师"和"国企员工"的专属名单。里面大多包含姓名、手机号、身份证号、政治面貌、职业等信息。从特征上判断，表哥认为这些个人信息不像是从京东泄露。

中国人在互联网裸奔的事早已不是新鲜事。今年 6 月，在校大学生的常用软件学习通 App 被曝出信息泄露，涉及 1 亿 7273 万条学生个人信息。这些信息会经过多轮转卖，最终会以极低的价格来到黑色链条尾端，也就是诈骗团伙的手上。

#05

被诈骗之后，每个受害者处理方式并不相同，金钱对于每个人的有着不同的重量。2016 年，揭阳惠来县一位准女大学生，在被电信诈骗一万元后跳海选择自杀。一万元是她父母打工半年多攒下的积蓄，她在遗书中写道：如果有人问起我，就说我出意外，不要说我是因为被骗，那样太蠢了。

在上当受骗后，大部分受害者并不会声张。王昊、杨朔、刘娜告诉路姐，他们没有告诉家人被骗的事，而是选择自己吞下这个苦果。

财经媒体人陈勇在朋友圈内发了自己的受骗经历后，多位朋友联系上他，讲述自己类似的被诈骗经历。这是同为"大怨种"之间的私下诉苦，他们也没有告诉家人。

王昊第一时间联系了平台和银行，银行得知他被诈骗后，免除了贷款利息。但王昊并未领情。他向导师和同学一一打电话，临时借了一笔钱将 17 万贷款全部还清。随后，关闭了所有贷款平台。

刘娜是一位年轻的老师，13 万约等于她两年的收入。被骗后，她先后联系了平台和银行，银行在让她"证明她是她自己"和"证明她是被诈骗"后，以"钱是她本人自愿借的"为由，拒绝了她所有的请求。

在受害者群里，另一位被骗 13 万的受害者在与银行沟通后，银行表示可以赔她一口锅。

财经媒体人陈勇不打算还平台的贷款。欠下一屁股债，还有车贷和房贷要还，征信已经无关紧要。他打算和平台、银行硬钢到底。

他的贷款中，一笔是消费贷，一笔是教育贷，在这个过程中，他认为银行和平台根本没有尽到审核义务，确认他的贷款用在"消费"和"教育"上。对商业环境更熟悉的他认为，如果平台或银行能够审慎经营，做到起码的风控管理和风险提示，这样的诈骗大部分都可以避免。

"如果从整个事件中你们还在收取利息，成为犯罪活动中受益的一方，那么我甚至怀疑你们在纵容诈骗。"陈勇查阅了法院相关判定案例，不乏受害者胜诉的例子，银行和平台均需要承担一定责任。

9 月 2 日，全国人大刚刚通过了《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，这是一部针对诈骗的专门立法。其中总则第六条提到：电信业务经营者、银行业金融机构、非银行支付机构、互联网服务提供者承担风险防控责任，建立反电信网络诈骗内部控制机制和安全责任制度，加强新业务涉诈风险安全评估。

在金融治理和互联网治理方面，《反诈法》对互联网平台和银行的尽职调查义务和有关风险管理明确提出要求。

可能是由于在京东金融上进行了有关操作，从而被平台判断为潜在用户，在被骗之后的数天里，杨朔和吴娜均接到了来自京东金融的官方推销电话。

令杨朔苦笑不得的是，京东金条的 AI 客服表示他可以申请一笔额度为 5 万元的无息贷款，而该金额与被骗的 4 万 9650 元几乎一致。

防骗总结

骗子的目标人群多为高学历的年轻人，以"京东金条"利率过高影响征信为切入点，骗取目标者在各大网贷平台中的贷款。

骗子普通话极为出众，堪比主持人。

不完全统计，中银 E 贷、微粒贷最受骗子青睐。

特殊情况下，骗子可以冻结目标者的微信和银行卡。

骗子可以伪造京东客服系统，或实现与目标者在京东 App 上沟通的假象。

骗子会以注销虚拟资金账户为由，让目标者在键盘输入"**21 * 电话号码#"。该为手机设置呼叫转移代码。

骗子可以准确说出目标者的姓名、身份证号、手机号、单位等信息。

骗子会说出目标者京东白条 / 金条的注册时间。但该信息在骗子后台并不存在，大概率是骗子随意猜测的。

骗子会要求目标者下载"云视讯"、"及时会"、"乐播投屏"、"开会宝"等 APP，或通过 QQ 开启共享屏幕。

骗子会让目标者登陆天眼查，并依照后台中默认的"发票抬头"打款。

被骗之后，不要试图与骗子沟通，因为骗子有另外的话术来继续骗受害者。

被骗之后，立即到银行申请"紧急止付"，但大概率会被拒绝。

* 文中王昊、杨朔、刘娜、陈勇为化名

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本文来自微信公众号：真故研究室 （ID：zhengulab），撰文 | 马 路 编辑 | 龚 正